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Informations sur l’assurance erreurs et omissions

Comprendre la police d’assurance

L’assurance responsabilité civile professionnelle vous couvre pour les erreurs et omissions que vous faites en faisant votre travail et en donnant des conseils ` votre client. Elle est souvent appelée assurance erreurs et omissions (E&O).

Toutes les couvertures erreurs et omissions ne sont pas les mêmes, cependant, et les prix ne reflètent pas nécessairement la vraie valeur de la couverture que vous achetez. Il est important de comprendre les détails de la couverture que vous avez achetée — tout comme vous souhaiteriez qu’un client comprenne les détails de la police d'assurance que vous lui vendez, vous devez comprendre entièrement les détails de votre propre couverture.

La première étape pour comprendre votre couverture d’assurance est d'analyser vos besoins en matière de couverture. Vous devez analyser vos besoins de la même manière que vous analysez les besoins du client dans l’analyse « Connaître son Client ».

Évaluer vos besoins en matière de protection

Approche de la gestion des risques vs. conformité réglementaire de base Vous devez regarder au-del` de la couverture de base, la garantie réduite au strict minimum, qui répond uniquement au simple respect de la réglementation. Conseilleriez-vous vos clients de cette façon ? Pensez honnêtement aux risques auxquels vous faites face tous les jours dans votre pratique et effectuez une analyse de vos risques et besoins sérieuse et honnête pour vous-même.

Ampleur et portée de votre pratique

Réfléchissez au type et ` la portée de votre pratique et ` vos clients. La garantie erreurs et omissions de base satisfera certainement les organismes de réglementation, mais la garantie minimale est-elle vraiment suffisante pour protéger tout ce que vous avez construit au fil des ans ?

Vos clients : richesse et complexité

La richesse et la complexité de vos clients sont directement liées aux risques potentiels pour lesquels vous pourriez faire face ` un sinistre. Les clients ayant les plus gros portefeuilles et un accès occasionnel ` des conseils juridiques sont souvent plus enclins ` intenter des poursuites pour pertes.

Les types de produits que vous vendez

Réfléchissez de manière critique aux types de produits que vous vendez. Quels niveau de complexité ont-ils ? Pouvez-vous les expliquer ` la fois au niveau technique et au niveau non technique ? Des produits et des services complexes comportent un niveau plus élevé de risque, tant en ce qui concerne le produit ou le service proprement dit, qu’au niveau de la possibilité que quelque chose se passe mal et qu’il en résulte un sinistre.

Une couverture de référence par rapport ` vos pairs

Le réseautage est un aspect important de notre industrie, et vous devez aborder le sujet de la couverture d’assurance erreurs et omissions avec vos pairs. Partager les recherches et les informations sur les différents produits et garanties et savoir quelle couverture d’assurance les autres pensent être appropriée, est un bon moyen d'évaluer vos besoins.

Où vous situez-vous dans votre cycle de carrière ?

Tout simplement, le besoin d’une couverture diffère selon où vous vous situez dans votre cycle de carrière. Encore une fois, pensez ` comment vous évalueriez les besoins d'un client. Sont-ils jeunes et nouvellement mariés et débutant dans la vie ? Sont-ils établis, avec un foyer et des enfants qui se rendront bientôt ` l'Université ? Approchent-ils de l’âge de la retraite ? C'est le genre de questions que vous devez vous poser. Les réponses révèlent exactement ce que vous essayez de protéger avec votre assurance erreurs et omissions.

Comptabilisation de la volatilité du marché

Personne ne sait où les marchés iront dans six jours et encore moins dans six mois ou six ans. Les conseils d’aujourd'hui peuvent sembler sains et prudents, mais les changements du marché peuvent rapidement retourner la situation. En examinant votre portefeuille d'affaires réfléchissez de manière critique ` la façon dont l’évolution des conditions du marché peut avoir une incidence sur vos clients. N'oubliez pas ; des marchés volatils signifient souvent des clients volatils.

Comprendre la police d’assurance

Avez-vous réellement lu votre police d'assurance erreurs et omissions ? Ou avez-vous parcouru quelque matériel publicitaire et pensé que le prix était correct ? La connaissance des produits est importante dans notre industrie, et il est crucial de comprendre exactement, ce qui est « dans » et ce qui est « hors » de votre police d’assurance erreurs et omissions. Pourrait-il y avoir une activité dans laquelle vous êtes engagé qui n'est pas répertoriée, ou est expressément exclue ? La différence pourrait signifier avoir une couverture ou pas de couverture lorsque se produit un sinistre.

Ce qui est couvert

Services professionnels

« Services professionnels » est l'expression fourre-tout de haut niveau pour toutes les activités qui sont couvertes en vertu de la police. Comprendre les détails de quelles activités et services sont contenus dans la section services professionnels, ou la définition de votre police vous dit exactement ce pour quoi vous serez couvert.

Définitions

Principaux termes et conditions : comprendre les principaux termes et les conditions de la police est la prochaine étape après la compréhension des services couverts. Comment la façon dont les termes sont définis dans la police peut avoir une incidence sur la garantie, comment le service professionnel particulier sera interprété par l'assureur lorsque la couverture devient la question.

Exclusions

Il ne s’agit pas seulement de ce qui est « dans », mais aussi de ce qui est « hors ». Chaque police est fournie avec des exclusions, et comprendre les exclusions de votre police erreurs et omissions est très important. Vous ne devez jamais supposer qu'un produit ou un service est couvert, soit entièrement, en partie, ou sans aucune restriction. Les exclusions font naturellement partie d'une police et visent ` affiner les définitions et les activités ; Ceci se traduit par un resserrement de la couverture.

Sinistres déclarés vs événement

Polices basées sur les « sinistres déclarés » vs. polices basées sur « l’événement »

Les polices d'assurance erreurs et omissions dans notre industrie sont généralement des polices basées sur les « sinistres déclarés ». Cela signifie que la police d’assurance erreurs et omissions que vous avez en place lorsqu'une déclaration de sinistre est présentée, répond ` la demande indépendamment du moment où l’erreur s'est réellement produite. Vous ne pouvez pas faire l'hypothèse que si vous allez prendre une année sabbatique de l'entreprise, vous n'avez pas besoin de continuer ` maintenir l’assurance erreurs et omissions.